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“至高2000萬，年化利率低至2.7%。”

近日，許多個(gè)體經(jīng)營從業(yè)者收到招商銀行的短信，鏈接跳轉(zhuǎn)界面顯示，招商銀行生意抵押貸推出限時(shí)優(yōu)惠，最低年化利率出現(xiàn)“2”開頭。

據(jù)記者梳理，不僅招商銀行，近期，工商銀行、建設(shè)銀行、江蘇銀行等商業(yè)銀行相繼推出了年化利率觸及3%及以下的經(jīng)營貸產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士指出，本輪經(jīng)營貸利率下跌，一方面是商業(yè)銀行響應(yīng)政策引導(dǎo)，降低實(shí)體企業(yè)融資成本；另一方面，經(jīng)營貸產(chǎn)品設(shè)有一定門檻，能夠幫助商業(yè)銀行細(xì)化客群分類，鎖定優(yōu)質(zhì)客戶。

經(jīng)營貸年化利率現(xiàn)“2”開頭

招商銀行界面顯示，用戶在9月30日前申請(qǐng)?jiān)撔小吧獾盅嘿J”，通過抵押貸初審的新客戶及受邀新客可抽取388至1888元的利息優(yōu)惠券，該券至高可全額抵扣次月有效小微抵押貸款利息，以該行提供的最高優(yōu)惠金額折算，生意抵押貸年化利率可以低至2.7%。

據(jù)介紹，生意抵押貸是招商銀行為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供的抵押類貸款產(chǎn)品，最高額度為2000萬，額度期限最長20年。

不僅僅是招行，梳理來看，多家國有大行、城商行近期均對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等客群發(fā)力，相繼下調(diào)經(jīng)營貸產(chǎn)品年化利率，多個(gè)產(chǎn)品利率觸及甚至下探3%水平。

工商銀行“經(jīng)營快貸”界面顯示，該產(chǎn)品貸款額度最高500萬元，年化利率3%起，期限最長12個(gè)月，主要針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，據(jù)記者了解，此前該款產(chǎn)品的最低年化利率為3.35%起。此外，多家媒體報(bào)道，某國有大行經(jīng)營貸額度達(dá)1000萬元，最低年化利率低至2.2%，授信期限最長10年。

城商行方面，江蘇銀行也推出了抵押經(jīng)營貸，最高額度達(dá)2000萬元，年化利率低至2.5%。

低息有要求

記者注意到，并不是所有商業(yè)銀行都下調(diào)了個(gè)人經(jīng)營貸利率。

“我們正常個(gè)人經(jīng)營貸年化利率是1年期3.1%，3年期是3.35%。”某國有大行華南區(qū)支行客戶經(jīng)理向記者表示，該行目前暫未規(guī)模化推廣年化利率3%以下的個(gè)人經(jīng)營貸產(chǎn)品，“低于3%的年化利率，通常是沒有的，就算有也需要行領(lǐng)導(dǎo)特批。”

本次經(jīng)營貸年化利率的降低，是否與此前的消費(fèi)貸利率一樣是“價(jià)格戰(zhàn)”？多位業(yè)內(nèi)人士給出否定答案。

具體來看，與消費(fèi)貸的無抵押的純信用審批相比，低息經(jīng)營貸審批門檻更高。以建設(shè)銀行為例，該行“經(jīng)營快貸”申請(qǐng)人需滿足企業(yè)完成工商登記并保持正常經(jīng)營狀態(tài)、信用狀況良好、在建行使用金融產(chǎn)品服務(wù)（或提供經(jīng)營數(shù)據(jù)）等多項(xiàng)基本條件。

記者在某股份行的生意貸申請(qǐng)界面也看見，申請(qǐng)者需提供企業(yè)工商登記注冊(cè)的相關(guān)信息，若想獲得更高額度和優(yōu)惠利率，則需以房產(chǎn)等申請(qǐng)抵押類的個(gè)人經(jīng)營貸款。

業(yè)內(nèi)人士指出，本輪經(jīng)營貸利率下調(diào)，背后是政策引導(dǎo)和市場(chǎng)競爭的雙重作用。

“自2023年以來，貨幣政策保持寬松，公開市場(chǎng)操作、降準(zhǔn)等措施不斷釋放流動(dòng)性，銀行負(fù)債端成本下降，為貸款定價(jià)提供了下調(diào)空間。此外，高等級(jí)資產(chǎn)供給不足，優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目稀缺，銀行寧可降低利率以確保信貸資產(chǎn)投放和規(guī)模增長，防止資金空轉(zhuǎn)。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛告訴記者，另一方面，監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持，要求降低融資成本，銀行響應(yīng)政策導(dǎo)向，主動(dòng)下調(diào)利率以配合“降成本”目標(biāo)。

“由于當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體融資需求相對(duì)不足，部分銀行轉(zhuǎn)而采取價(jià)格戰(zhàn)方式，通過降低利率來吸引客戶，從而加劇了市場(chǎng)的利率下行趨勢(shì)。”中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

低利率時(shí)代純“價(jià)格戰(zhàn)”不可取

有銀行工作人員表示，優(yōu)質(zhì)的小微個(gè)體商戶辦理經(jīng)營貸后，與銀行實(shí)現(xiàn)首貸合作，往往可以拉動(dòng)小微客戶的財(cái)富管理、結(jié)算等方面的綜合金融需求，為銀行帶來長期收益。

不容忽視的是，低利率時(shí)代下，比拼低息的純價(jià)格戰(zhàn)策略會(huì)給銀行經(jīng)營帶來不小壓力。

今年3月，中國銀行副行長武劍在該行2024年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，去年中國銀行不良新生成情況保持大體穩(wěn)定，境內(nèi)部分重點(diǎn)領(lǐng)域承壓。其中，個(gè)人經(jīng)營貸和按揭貸款新發(fā)生不良同比增加，資產(chǎn)質(zhì)量壓力目前仍然存在。他預(yù)計(jì)，2025年，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，有效需求仍顯不足，中國銀行風(fēng)險(xiǎn)管控壓力預(yù)計(jì)主要來自房地產(chǎn)市場(chǎng)、經(jīng)營貸款等領(lǐng)域。

曾剛指出，對(duì)于銀行而言，新增客戶的獲客成本較高，而且優(yōu)質(zhì)客戶稀缺。為了擴(kuò)量，部分銀行下沉市場(chǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，資產(chǎn)質(zhì)量管控難度大，還有一些銀行出現(xiàn)不良率反彈苗頭。他表示，在市場(chǎng)定價(jià)主導(dǎo)和利率持續(xù)下探背景下，銀行息差利潤空間壓縮，僅靠貸款擴(kuò)容無法彌補(bǔ)利潤損失，反而可能因風(fēng)險(xiǎn)上升導(dǎo)致代價(jià)更高。

婁飛鵬也認(rèn)為，從銀行持續(xù)發(fā)展和更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度看，采用“以價(jià)換量”策略存在風(fēng)險(xiǎn)。銀行凈息差本身處于低位，簡單降低價(jià)格將進(jìn)一步壓縮凈息差，降低銀行的盈利能力和內(nèi)源資本補(bǔ)充能力，不利于長期可持續(xù)發(fā)展，也不利于更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，新興產(chǎn)業(yè)、數(shù)字科技為銀行創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，應(yīng)通過精細(xì)化管理提升資本回報(bào)，全面盤活存量資源。”曾剛表示。

婁飛鵬建議，銀行業(yè)需要圍繞重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，挖掘有效市場(chǎng)需求，圍繞客戶合理融資需求提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和資產(chǎn)質(zhì)量的有效平衡。